Finanziamento ipotecario: cos'è e come rifinanziare un'ipoteca a una percentuale inferiore + le migliori offerte delle banche per rifinanziare un mutuo ipotecario per il 2019

Ciao cari lettori della rivista Rich Pro! In questo articolo parleremo del rifinanziamento dei mutui: cos'è, come fare correttamente un rifinanziamento dei mutui, dove trovare le migliori offerte di mutui in prestito ad altre banche nel 2019.

Dopo aver letto l'articolo dall'inizio alla fine, imparerai anche:

• È redditizio rifinanziare un'ipoteca?
• Quali sono le caratteristiche del rifinanziamento di un mutuo militare;
• Quante volte puoi fare un rifinanziamento del mutuo e molto altro.

Anche alla fine dell'articolo rispondiamo tradizionalmente alle domande più popolari.

La pubblicazione presentata sarà utile non solo per coloro che intendono rifinanziare i loro mutui, ma anche per tutti coloro che desiderano aumentare il loro livello di alfabetizzazione finanziaria. Troverai molte informazioni utili nel nostro articolo, quindi ti consigliamo di iniziare subito a leggere.

Informazioni sul rifinanziamento del mutuo, su come rifinanziare un prestito ipotecario nella stessa o in un'altra banca, quali documenti è molto probabile che sia necessario rifinanziare un mutuo - leggi in questo numero

1. Che cos'è il rifinanziamento dei mutui - una panoramica del concetto in parole semplici + un esempio di prestito ipotecario

Rifinanziamento ipotecario (o prestito ipotecario) - Questa è la registrazione di un nuovo prestito a condizioni più favorevoli al fine di rimborsare i fondi del mutuo ricevuto.

Tuttavia, dovrebbe essere compresoche questa situazione non ha nulla a che fare con i casi in cui un mutuatario, in assenza di denaro per adempiere alle obbligazioni di debito, stipula un nuovo prestito. Il risultato molto spesso diventa un collegamento ancora maggiore nel buco del debito.

Una caratteristica della procedura di rifinanziamento dei mutui è la sua assoluta trasparenza. L'obiettivo principale in questo caso è quello di alleviare il carico ipotecario. In questo caso, il creditore sa a quale scopo il mutuatario elabora una domanda di prestito, ovvero per il rimborso completo del mutuo esistente. Allo stesso tempo, viene emesso un nuovo prestito a condizioni migliori per il mutuatario rispetto a quelle esistenti.

Esempio di rifinanziamento del mutuo 📎

Diciamo dentro 2015 l'anno in cui il mutuo è stato emesso al tasso 14% all'anno il 2019 anno in cui è stato emesso un programma di rifinanziamento Sberbank. Il tasso era 9%. Di conseguenza, con l'importo residuo del debito, il pagamento in eccesso sarà 5% in meno all'anno.

Se nella stessa situazione il cliente stipula un prestito nell'ambito di un programma diverso, poiché non è in grado di far fronte al carico di credito, questo non è più un rifinanziamento. I finanziatori considerano tale comportamento irragionevole. Spesso tali azioni portano ad un aggravamento di una situazione già difficile.

Più in dettaglio su cosa sia il rifinanziamento del credito, abbiamo descritto in uno dei nostri articoli.

2. Insidie ​​del rifinanziamento del mutuo

Il rifinanziamento dei mutui con un approccio competente è piuttosto vantaggioso non solo per i clienti, ma anche per i finanziatori. Tuttavia, va tenuto presente che questo processo presenta alcune difficoltà e una serie di sfumature.

❗ Il rischio principale per il mutuatario nel rifinanziamento di un'ipoteca è la possibilità di una decisione negativa sulle domande presentate in qualsiasi fase della registrazione.

A volte un rifiuto arriva dopo l'allenamento iniziale:

• avvertimento al prestatore che emette il mutuo primario dell'intenzione di rifinanziare;
• ordinare un rapporto sulla valutazione di un immobile (che, per inciso, non è economico);
• preparazione di un pacchetto completo di documenti.

Allo stesso tempo, la banca non è obbligata a informare il potenziale mutuatario quali sono le ragioni del rifiuto.

❗ La seconda difficoltà nel rifinanziamento di un mutuo è che il suo design non è accessibile a tutti.

Esistono diverse circostanze in cui non ha senso presentare una domanda:

1. Storia creditizia negativa. Anche con il pagamento tempestivo di tutti i pagamenti dei mutui, è possibile effettuare molti ritardi, ad esempio sui microcrediti. Di conseguenza, ci sarà quasi sicuramente un rifiuto su una domanda di rifinanziamento.
2. Un piccolo saldo tra importo e durata del mutuo corrente. La maggior parte delle banche stabilisce una dimensione minima di queste caratteristiche.
3. La presenza di delinquenza su un prestito ipotecario valido.
4. L'ipoteca è stata recentemente emessa. Il più delle volte, il termine minimo per pagamenti di successo su un prestito immobiliare è incluso nei crediti della banca. Nella maggior parte dei casi, si applica una limitazione di almeno sei mesi.
5. Un mutuo era stato precedentemente ristrutturato.

❗La prossima caratteristica riguarda principalmente la detrazione della proprietà per i prestiti ipotecari. Il fatto è che spesso quando il rifinanziamento delle banche offre di combinare diversi prestiti multiuso o di ricevere un ulteriore importo in contanti in contanti. Di conseguenza, l'imposta può prendere in considerazione un nuovo contratto di prestito impropriamente e rifiutare di pagare la detrazione.

❗Un'altra sfumatura nei rapporti con l'imposta sorge in caso di registrazione re di rifinanziamento. Il fatto è che la legislazione prevede una detrazione per un mutuo, nonché per il rifinanziamento. Tuttavia, nel Codice Fiscale non si dice nulla sul rifinanziamento. Teoricamente, ciò potrebbe comportare una negazione della detrazione.

È importante studiare attentamente tutte le sfumature del rifinanziamento dei mutui. Ciò contribuirà ad evitare una serie di problemi in futuro.

3. I prestiti ipotecari sono davvero utili?

Prima di decidere se rifinanziare un mutuo, è necessario capire quanto sia vantaggioso.

Per fare ciò, è necessario eseguire diversi calcoli:

1. Analizzare l'importo degli interessi rimanenti sull'ipoteca corrente. A tale scopo, è possibile utilizzare il piano di pagamento emesso alla conclusione del contratto. Le stesse informazioni possono spesso essere chiarite utilizzando Internet banking. Se tu stesso non riesci a capire quanti interessi saranno ancora pagati, puoi richiedere un certificato alla banca.
2. Analisi dell'importo degli interessi che saranno pagati su un nuovo prestito. Per fare questo, prima di tutto, avrai bisogno dei parametri di base di un mutuo futuro. Devi conoscere il tasso di interesse e la durata. Si scopre che informazioni attendibili possono essere ottenute solo se esiste un'approvazione preliminare della domanda di rifinanziamento di un mutuo.
3. Resta da calcolare il risparmio. Inoltre, dall'interesse attuale, è necessario sottrarre non solo il pagamento in eccesso in caso di rifinanziamento, ma anche tutti i costi della sua esecuzione.

Quando viene trovato il risultato dei calcoli, è necessario valutare autonomamente se i risparmi sui costi sono gli sforzi che dovranno essere fatti per il prestito.

Gli specialisti distinguono i seguenti casi in cui è probabile che il rifinanziamento del mutuo avvenga:

1. L'attuale prestito immobiliare viene emesso in una valuta diversa da quella in cui viene pagato lo stipendio, cioè la conversione di un mutuo in dollari in rubli di solito porta un notevole risparmio;
2. Il rifinanziamento viene effettuato a condizioni preferenziali, che la banca offre ai clienti aziendali e salariali, nonché a determinate categorie di cittadini;
3. L'attuale mutuo è stato emesso per lungo tempo, da allora le condizioni per i prestiti immobiliari sono cambiate a favore del mutuatario;
4. C'è ancora molto tempo fino alla fine del contratto di mutuo (se i pagamenti sono quasi completati, il risparmio sugli interessi potrebbe non coprire i costi sostenuti durante il rifinanziamento);
5. Al fine di ridurre il carico di credito, è stata presa la decisione di combinare diversi prestiti con un mutuo.

Nel processo di analisi dei benefici di una procedura di rifinanziamento, è importante il più attentamente possibile per studiare le offerte disponibili sul mercato. Alcune banche non funzionano con determinati tipi di immobili. Se questo fatto non viene preso in considerazione, il tempo per studiare le loro condizioni può essere sprecato.

Guida completa al rifinanziamento dei mutui

4. Come rifinanziare un'ipoteca con una percentuale inferiore - 5 fasi principali del riassegnazione

Spesso, chi vuole rifinanziare un mutuo semplicemente non sa come farlo meglio. In effetti, è sufficiente conoscere le fasi principali di questa procedura affinché il rifinanziamento sia il più redditizio e comodo.

Fase 1. Processo decisionale

Per molti mutuatari, il primo passo è il più difficile. La procedura di rifinanziamento è piuttosto lunga - nella maggior parte dei casi l'intero processo richiede circa 1,5 mesi. Ecco perché per alcuni pagatori di mutui può essere difficile decidere in merito.

Nel processo di rifinanziamento, dovrà essere svolto un lavoro serio. Ma bisogna solo decidere e iniziare, e quindi sarà molto più facile. Come valutare i benefici del rifinanziamento, abbiamo già detto. Al termine, puoi tranquillamente passare alla seconda fase.

Fase 2. Scelta di una banca

La scelta di una banca non è meno importante del calcolo dei risparmi derivanti dalla procedura di rifinanziamento. Questo passaggio richiede al mutuatario di analizzare attentamente la propria situazione finanziaria.

Prima di tutto, dovrai valutare i seguenti fattori:

• su quale proprietà è registrata un'ipoteca (molto spesso appartamento, casa privata o la terra);
• se il diritto di proprietà è stato redatto (quando si prestano prestiti sulla sicurezza di un contratto di capitale, il mutuatario non ha un certificato);
• se il capitale di maternità fosse coinvolto per i mutui;
• tipo di impiego - lavoratore autonomo o imprenditoriale;
• se impiego ufficiale, se esiste la possibilità di prove documentali;
• come viene confermato il reddito - un certificato sotto forma di creditore o 2-NDFL.

Soprattutto le possibilità di una decisione positiva in quasi tutte le banche sono per i clienti che sono impiegati e ricevono uno stipendio ufficiale, confermato da un certificato Imposta sul reddito delle persone fisiche 2. Un ulteriore vantaggio sarà la disponibilità di un certificato di proprietà.

Se hai utilizzato il capitale di maternità per estinguere il mutuo o per registrarlo e i bambini sono registrati nell'area acquisita, sarà praticamente impossibile trovare una banca per il rifinanziamento. Le difficoltà con la ricerca sorgono in quei casi in cui l'ipoteca è registrata in una casa privata.

Fase 3. Contattare la banca

Quando viene selezionata una banca, è necessario applicare e pacchetto di documenti per considerazione. L'elenco dei titoli richiesti è meglio chiarito direttamente con il creditore. Il fatto è che ogni banca sviluppa indipendentemente tale elenco.

Prima di applicare, vale la pena analizzare attentamente la propria solvibilità. La dimensione dei pagamenti mensili su tutti i prestiti esistenti non dovrebbe superare la metà del salario. Se questa regola non viene rispettata, molto probabilmente il rifinanziamento verrà rifiutato. In questa situazione, puoi provare ad attirare co-mutuatari.

Il termine per l'esame delle domande presentate per il rifinanziamento è determinato dal creditore. Nella maggior parte dei casi, le banche spendono per il processo decisionale 2-5 giorni lavorativi. Tuttavia, durante l'afflusso di clienti, i termini possono aumentare in modo significativo (in alcuni casi, fino a due settimane).

L'approvazione di una banca in una domanda di rifinanziamento di solito include i parametri principali di un prestito emesso - dati del cliente, l'importo, tempo e tasso di interesse. In alcuni casi, questo documento può essere integrato da condizioni individuali, per esempiochiedendo di chiudere un prestito al consumo.

Fase 4. Approvazione della proprietà

Quando la candidatura del mutuatario da parte della banca viene approvata, è necessario passare attraverso la procedura di approvazione della proprietà (spesso entrambi i processi avvengono contemporaneamente per risparmiare tempo).

Poiché il settore immobiliare fungerà da garanzia per un prestito, in relazione ad esso dovrai eseguire le seguenti azioni:

1. Preparare un pacchetto di documenti richiesti dalla banca;
2. Valutare la proprietà e allegare un rapporto su di essa ai documenti;
3. Contattare la compagnia assicurativa per ottenere l'approvazione della polizza (questa informazione viene inviata anche al prestatore).

Per valutazione e assicurazione, è necessario contattare le organizzazioni specializzate che sono state accreditate dalla banca. Il loro elenco può essere chiarito direttamente con il creditore.

Non appena la banca riceve tutti i documenti per la proprietà, inizia la loro considerazione. Di solito ci vuole 2-5 giorni lavorativi. Se la proprietà viene approvata, viene eseguita una transazione di rifinanziamento.

Fase 5. Conferma del rimborso del mutuo esistente

Alcuni mutuatari credono erroneamente che il processo di elaborazione del rifinanziamento si concluda con la firma di un accordo. Infatti, mentre la banca non ha fornito la prova del rimborso del mutuo esistente e la garanzia non è stata rinnovata, il tasso sul nuovo prestito è fissato a un livello maggiore.

Per completare il processo di rifinanziamento di un mutuo e ridurre gli interessi su un nuovo prestito, dovrai adottare le seguenti misure:

1. Pagare il mutuo corrente e ottenere un certificato di questo;
2. Ritirare un mutuo presso la banca in cui è stato pagato il prestito;
3. Registrare una transazione presso l'MFC - pagare una vecchia ipoteca, registrarne una nuova e un accordo di rifinanziamento;
4. Fornire documenti da Regpalat alla banca.

Di solito, il giorno successivo alla presentazione dei documenti, la banca effettua una riduzione del tasso di interesse.

Per molti, la procedura di rifinanziamento di un mutuo sembra piuttosto complicata. Tuttavia, in effetti, è del tutto possibile formalizzarlo. Le istruzioni presentate sopra aiutano ad affrontare l'attività molto più facilmente e velocemente.

L'elenco necessario di documenti per il rifinanziamento dei mutui

5. Quali documenti sono necessari per rifinanziare un'ipoteca: un elenco di documenti richiesti

Ogni banca sviluppa autonomamente regolamenti interni per la registrazione del rifinanziamento dei mutui. Sulla base di esso, viene formato un elenco di documenti necessari per la procedura.

Nonostante ciò, è possibile selezionare l'elenco richiesto da tutte le banche.

Documenti richiesti per il rifinanziamento di un mutuo:

• applicazione;
• passaporto di un cittadino della Federazione Russa;
• certificati attestanti l'occupazione e il livello di reddito;
• documenti per un oggetto immobiliare che funge da oggetto promesso;
• accordi e altri accordi che confermano la transazione;
• Documenti di un prestatore esistente: un certificato di debito residuo e l'assenza di ritardo, un contratto di prestito, i dettagli per il rimborso di un mutuo.

È importante garantire che tutti i documenti siano eseguiti correttamente. Inoltre, alcune banche stabiliscono i periodi di validità di vari certificati. Per non dover rifare i documenti, è necessario monitorare la loro conformità.

Caratteristiche dei prestiti ipotecari per il personale militare

6. Rifinanziamento di ipoteche militari - Aspetti salienti e sfumature

Nonostante il fatto che i pagamenti sui mutui militari siano interamente effettuati dal bilancio statale, il rifinanziamento è rilevante anche per tali prestiti immobiliari. in primo luogo, alla fine del servizio, il cliente paga il resto del debito. In una situazione del genere, il desiderio di farlo nelle condizioni più favorevoli è del tutto naturale. in secondo luogo, per lo stato, anche una riduzione delle dimensioni dei pagamenti è estremamente importante.

Nel frattempo, oggi il tasso medio sul mercato dei mutui militari è al livello di 10% all'anno Allo stesso tempo, letteralmente tre o quattro anni fa, lo era circa il 12%. In una situazione del genere, il cambiamento delle condizioni del prestito era un problema importante sia per il mutuatario che per lo stato.

Prima dell'inizio 2018 non è stato fornito il rifinanziamento annuale di un mutuo militare. Oggi esiste la possibilità di una tale procedura.Tuttavia, ancora non tutti capiscono se abbia senso rifinanziare un mutuo militare, nonché quali siano le sfumature di tale procedura.

6.1. È redditizio per un partecipante a un'ipoteca militare rifinanziare un prestito ipotecario?

Per capire quanto sia utile il rifinanziamento dei mutui, è importante sapere come è cambiato il tasso su di esso. Al momento del lancio del programma nel 2005 per i prestiti immobiliari in questione, era fissato al dieci percento all'anno. Successivamente, sulla scia della crisi economica, del calo dei prezzi del petrolio e dell'aumento dei tassi in dollari ed euro, il tasso è stato aumentato di diversi punti.

A settembre 2017 dell'anno Banca centrale il tasso chiave è stato ridotto a 8,25%. La conseguenza di questa decisione, inclusa una riduzione dei tassi dei mutui militari in alcune banche. AHML impostalo a livello 9%, cassa di risparmio e Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. Nello stesso periodo è stata aumentata la dimensione massima del mutuo per il programma in esame.

Pertanto, coloro che hanno emesso un mutuo militare all'inizio della sua formazione - in 2005 anno, non ha senso cercare di rifinanziarlo. Il tasso di oggi è più o meno lo stesso. Se il contratto di mutuo è stato stipulato durante gli anni della crisi, vale la pena provare a riemetterlo.

Il rifinanziamento dei mutui militari può ridurre i pagamenti mensili, nonché ridurre l'eccedenza totale per l'intera durata del prestito. Questa procedura è un'assicurazione eccellente. È importante ricordare che in caso di licenziamento dal servizio, il mutuatario dovrà pagare la banca in modo indipendente.

6.2. Come rifinanziare un mutuo militare - da dove cominciare

La decisione finale sul rifinanziamento dei mutui viene presa dalla banca. Molti ancora non capiscono perché valga la pena intraprendere una simile procedura, poiché i pagamenti per il mutuatario sono pagati dallo Stato.

Ma non dimenticarlo 2015 e 2016 anni, l'indicizzazione del contributo annuale non è stata effettuata. Inoltre, anche le previsioni sul suo livello sono state abbassate. Di conseguenza, esiste il pericolo che alcuni militari rimangano indebitati al termine del contratto di mutuo.

Nonostante siano state adottate alcune misure per ridurre tali rischi, è molto probabile che funzionino per coloro che hanno emesso un mutuo militare fino al 2014. I restanti mutuatari corrono ancora il rischio di abbandonare il servizio del debito.

Un grande vantaggio nella situazione descritta può essere una riduzione dei tassi ipotecari. Oggi iniziano le sue dimensioni dall'8,5% all'anno. È probabile che in futuro diventerà ancora più basso.

Prendi nota! A differenza dei mutui convenzionali, in cui il rifinanziamento è stato popolare per molti anni, una simile procedura era precedentemente impossibile per i prestiti di alloggi militari. Negli standard di Rosvoenipoteka, semplicemente non era previsto. Solo all'inizio 2018 dell'anno, è stata introdotta la possibilità di rifinanziare i prestiti in questione.

Per un nuovo prestito al fine di ridurre il tasso di interesse su un mutuo militare, è possibile rivolgersi sia alla banca in cui è stato emesso, sia a un altro prestatore. Al termine del processo di rifinanziamento, al mutuatario verranno dati i fondi che verranno utilizzati per rimborsare il mutuo esistente. Successivamente, il pagamento verrà effettuato a nuove condizioni e, possibilmente, in una nuova banca.

Gli esperti raccomandano per rifinanziare un mutuo, prima di tutto contattare l'ente creditizio in cui è registrato. Spesso le banche vanno verso il mutuatario e abbassano il tasso 1-2 punti. Oggi, questa pratica è valida in Sberbank, Gazprombank e alcune altre organizzazioni creditizie.

Quando si applica alla "propria" banca per l'approvazione del rifinanziamento, di solito è sufficiente una storia creditizia sufficiente. Se si tratta di mutui militari, anche questo fatto è irrilevante, poiché i pagamenti vengono effettuati dallo stato.

Per quanto riguarda i mutui militari oggi raccomandazione della banca centrale sull'esecuzione dei contratti al tasso dell'8,25% annuo. Gli esperti consigliano ai mutuatari che hanno un tasso di prestito superiore a quello specificato più di due punti, contattare la banca al fine di rivederlo.

Da dove cominciare?

Nel nome dell'ente creditizio è necessario scrivere l'appropriato applicazione. Su Internet è facile trovare un modulo standard. È importante indicare nel testo numero e data di registrazione del contratto di mutuo militare. Vale anche la pena specificare come base fatto circa il taglio dei tassi da parte della Banca centrale della Federazione Russa.

Sarà utile scrivere che il mutuatario si impegna a versare i premi assicurativi in ​​modo tempestivo e fornire i documenti necessari per l'elaborazione del rifinanziamento. Se la banca rifiuta di ridurre il tasso di interesse, è necessario richiedere una copia scritta di tale decisione.

Pertanto, non trascurare l'opportunità di rifinanziare un mutuo militare. Gli esperti raccomandano ai militari di contattare la banca non da soli, ma insieme. Tali azioni possono spingere il finanziatore a prendere misure decisive, poiché sarà visibile il rischio che un gran numero di clienti affidabili lasci ad altre organizzazioni finanziarie.

7. Le migliori offerte sui mutui di rifinanziamento di altre banche quest'anno - una panoramica delle offerte TOP 3 più redditizie

Per selezionare il programma di rifinanziamento ipotecario ottimale, è importante analizzare e confrontare le offerte di diverse banche. Solo in questo caso sarà possibile eseguire la procedura nelle condizioni più favorevoli.

Tuttavia, non tutti sono in grado di studiare autonomamente le condizioni di un gran numero di banche e scegliere il migliore tra di loro. Una valutazione delle banche compilata da professionisti nel campo della finanza può venire in soccorso. Di seguito è una panoramicaTOP 3 proposte di rifinanziamento di mutui di altre banche.

N. 1 cassa di risparmio

Sberbank offre un rifinanziamento ipotecario con la possibilità di combinarlo con altri prestiti. Inoltre, l'importo totale dei prestiti dovrebbe essere niente di meno 1 e non di più 7 milioni di rubli. La maturità massima è 30 anni.

Il tasso di interesse previsto dal contratto dipende da quali prestiti sono previsti per il riaccredito. Se vengono rifinanziati solo i mutui, inizia dal 9,5% all'anno. Se altri si combinano con un prestito immobiliare, l'aliquota minima sarà del 10%.

Sberbank ha i seguenti requisiti per i clienti che intendono rifinanziare:

1. Età almeno 21 anni;
2. Alla data dell'ultimo pagamento, il mutuatario deve avere meno di 75 anni;
3. Al momento della conclusione del contratto, la durata del lavoro all'ultimo posto dovrebbe essere superiore a sei mesi.

N. 2 Gazprombank

Quando si rifinanzia un mutuo, Gazprombank emette non di più 85% del valore stimato delle garanzie. Allo stesso tempo, la dimensione del prestito emesso dovrebbe essere compresa tra 500 mila e 45 milioni di rubli.

La tariffa è impostata contemporaneamente. 9,5-14,5% all'anno. Le sue dimensioni sono determinate in base alla progettazione dell'assicurazione. La scadenza può arrivare fino a trenta anni.

Numero 3 VTB

È stato fissato un limite di 30 milioni di rubli per i programmi di rifinanziamento VTB. Questa limitazione si applica a Mosca e Regione di Mosca, nelle regioni è leggermente più basso. Allo stesso tempo, si applica la restrizione: l'importo del prestito non può superare 80% del valore stimato della proprietàfungendo da garanzia. Se allo stesso tempo il mutuatario desidera organizzare il rifinanziamento fornendo un pacchetto minimo di documenti, l'importo del prestito è limitato 50% del valore stimato.

Il tasso sui contratti di prestito è impostato nell'intervallo da 9,5 a 11% all'anno. Il periodo di rimborso massimo può essere di 20-30 anni. Per i clienti con salario è previsto un aumento.

Per un confronto più conveniente dei programmi di rifinanziamento dei mutui nelle banche considerate, le loro condizioni principali sono presentate nella tabella seguente.

* Vedi le informazioni attuali sui siti Web ufficiali delle banche.

8. La banca propone una ristrutturazione anziché rifinanziare un'ipoteca: qual è la differenza e quali sono le conseguenze di tale procedura

Prima di decidere su una scelta tra rifinanziamento e ristrutturazione, è necessario studiare attentamente questi due concetti. I mutuatari spesso li confondono e accettano una procedura anziché un'altra.

Le persone lontane dalla finanza credono che rifinanziamento e ristrutturazione - essenzialmente la stessa cosa, perché il loro obiettivo iniziale è lo stesso. Consiste nel ridurre l'onere del mutuo e nel migliorare le condizioni per il rimborso di un prestito. In effetti, questi concetti sono significativamente diversi. Per capire la differenza, vale la pena esplorarli in termini di risultato finale.

rifinanziamento utile per le banche principalmente per attrarre nuovi debitori. Questa procedura consente di trascinare i clienti che hanno precedentemente pagato il mutuo ad altre organizzazioni creditizie. Ciò consente alla banca di aumentare il portafoglio di prestiti a lungo termine, nonché i profitti, anche se l'interesse su tali prestiti è inferiore.

ristrutturazione le organizzazioni creditizie offrono mutuatari esistenti. Questa misura ha lo scopo di mantenere le relazioni con il cliente. Tuttavia, prima di tutto, l'obiettivo della ristrutturazione è di aiutare a pagare i debitori erogati. Tale procedura mira principalmente a ridurre l'onere del mutuo in situazioni in cui il pagatore ha difficoltà finanziarie.

La ristrutturazione viene spesso utilizzata quando esiste un'alta probabilità di ritardo o se si è già verificata.

Esistono diverse opzioni per la ristrutturazione:

1. Diminuzione del tasso del contratto di prestito;
2. Estensione del mutuo;
3. Ricalcolo del piano di pagamento, inclusa la modifica dei pagamenti di rendita a quelli differenziati;
4. Giorni festivi, quando al mutuatario viene concesso un differimento per l'intero importo o per il debito principale (vale a dire, per un certo periodo, dovranno essere pagati solo gli interessi);
5. In alcuni casi, cancellando multe, sanzioni e decadenze.

Lungi dall'essere sempre, le banche usano la ristrutturazione solo nel trattare con mutuatari complessi. Spesso offrono una simile procedura ai clienti che hanno presentato domanda di rifinanziamento. Per non perdere il mutuatario e non perdere il profitto sotto forma di interessi sul suo mutuo, la banca gli offre ristrutturazione.

Quali potrebbero essere le conseguenze in questo caso?

Ridurre la tariffa per il cliente, ridurre il pagamento mensile. Molto spesso, il mutuatario è completamente soddisfatto di tali azioni. I problemi sorgono molto più tardi se il mutuatario decide di rifinanziare un simile mutuo in un'altra banca. In questo caso, il prestatore è principalmente interessato a ristrutturare il prestito. Dopo una risposta positiva a questa domanda, di solito segue un rifiuto al rifinanziamento.

La decisione negativa sull'applicazione di rifinanziamento è spiegata, in primo luogo, dallo scopo principale della ristrutturazione. Poiché questa procedura viene eseguita per risolvere la situazione con i clienti problematici, la banca ritiene che il mutuatario abbia precedentemente avuto difficoltà a effettuare pagamenti sull'ipoteca. Per il creditore, ciò significa un aumento del rischio di insolvenza sui prestiti emessi.

Pertanto, prima di accettare la ristrutturazione del mutuo, vale la pena considerare attentamente. Se hai difficoltà ad effettuare pagamenti, questa procedura ti aiuterà a non perdere il tuo appartamento (o altre proprietà), a far fronte al tuo debito senza rovinare la tua storia creditizia e senza contatto con gli esattori. Tuttavia, se la banca ha proposto una ristrutturazione al fine di impedire il rifinanziamento da un altro finanziatore, è meglio rifiutare.

☝ Ulteriori informazioni sulla ristrutturazione del credito nella nostra pubblicazione speciale.

9. Cosa devo cercare quando decido di rifinanziare un mutuo?

Affinché la decisione sul rifinanziamento dei mutui sia corretta e la procedura porti davvero risparmi, è importante prestare attenzione ai seguenti suggerimenti di esperti:

1. Prima di tutto, studia le offerte delle banche in cui sei uno stipendio o un cliente aziendale. Per tali mutuatari, le banche di solito sviluppano condizioni individuali più favorevoli.
2. Non procedere alla progettazione basata esclusivamente sulla pubblicità. Spesso le offerte reali delle banche sono molto diverse da quelle che usano per attirare i clienti.
3. Prestare attenzione allo scopo del prestito, che è specificato nell'accordo di rifinanziamento. Per un prestito non mirato, non è possibile recuperare la detrazione fiscale.
4. Scopri la sicurezza di quale immobile una banca particolare rifinanzia un mutuo.
5. Prima di decidere su un prestito, assicurarsi di calcolare i benefici. Il debito principale dovrà comunque essere pagato, i risparmi sono la somma della differenza in percentuale. In questo caso, non dimenticare di prendere in considerazione i costi della procedura. Se superano i risparmi, il rifinanziamento non è redditizio.

Oltre a seguire le raccomandazioni di cui sopra, è necessario fare affidamento sulla propria situazione. Alcune banche offrono di rifinanziare per combinare il mutuo con altri prestiti o per emettere un certo importo in contanti. Se questo è rilevante per te, è necessario contattare queste organizzazioni creditizie.

10. Risposte alle domande più frequenti (FAQ)

Rifinanziamento ipotecario - L'argomento è piuttosto esteso, ha una serie di sfumature. Pertanto, nel processo di studio, possono sorgere numerose domande. Per non perdere tempo a cercare, rispondiamo ai più popolari.

Domanda 1. Quante volte posso rifinanziare un mutuo?

Il numero di ricorsi dei mutuatari agli istituti di credito in merito alla ristrutturazione dei mutui non è limitato dalla legge. Ma la banca può limitare in modo indipendente questa procedura. Inoltre, se ci sono ritardi nei pagamenti, rifiuta l'approvazione.

Rivolgendosi a una banca a fini di rifinanziamento Ipoteche ottenute qui, va tenuto presente che gli istituti finanziari consentono di rivedere le condizioni solo ai sensi del contratto primario. Ciò costringe i mutuatari a prendere una decisione simile con massimoresponsabilità.

Se si prevede che il rifinanziamento venga eseguito in un'altra banca, sarà necessario seguire il processo di valutazione e approvazione fin dall'inizio. Ciò significa che devi raccogliere un pacchetto completo di documenti, pagare i servizi di un perito e una compagnia di assicurazioni.

Per non perdere tempo inutilmente, prima di richiedere un rifinanziamento, è necessario studiare attentamente le condizioni proposte. Solo un'analisi approfondita e calcoli aggiuntivi ci consentono di capire se ha senso avviare questa procedura o se lasciare il prestito esistente.

Domanda 2. Quali sono i requisiti delle banche ai mutuatari per il rifinanziamento di un'ipoteca senza prova del reddito?

Requisiti per il mutuatario al momento del rifinanziamento di un mutuo senza conto economico

La possibilità di rifinanziare un mutuo senza confermare il reddito è disponibile solo per i clienti bancari che soddisfano le seguenti condizioni:

• la presenza della cittadinanza russa;
• età superiore a 21 anni;
• buona storia creditizia;
• un periodo di lavoro di almeno 12 mesi;
• l'opportunità, se necessario, di attrarre un co-mutuatario o garante.

Ogni banca sviluppa indipendentemente i requisiti per i mutuatari. Pertanto, l'elenco sopra può essere espanso. Molto spesso richiesto: disponibilità della registrazione nella regione di registrazione, fornitura di un pacchetto di documenti.Tra questi: certificati di registrazione e divorzio, nascita di figli, estratti conto bancari e altri.

Domanda 3. Esiste una detrazione fiscale per il rifinanziamento di un mutuo?

Tutti i cittadini della Federazione Russa che hanno acquistato un appartamento (o altri alloggi) hanno diritto a una detrazione fiscale. Quando si richiede un mutuo a tale scopo, si presume che il rimborso sia sul valore della proprietà acquisitae sugli interessi pagati.

Alla base, il rifinanziamento dei mutui è la sostituzione di un prestito con un altro. Pertanto, il mutuatario che effettua pagamenti nell'ambito di tale accordo ha il pieno diritto di ricevere una detrazione. Allo stesso tempo, dovrai presentare entrambi i contratti di mutuo all'ufficio delle imposte: l'originale e il nuovo, in modo che l'IFTS possa tracciare il cambiamento delle condizioni.

È importante considerare che nell'accordo di rifinanziamento dovrebbe esserci un'indicazione dell'uso mirato dei fondi - rifinanziamento ipotecario. Se il mutuatario ha deciso di combinare più prestiti in uno, dovrai dimenticare la detrazione fiscale sugli interessi pagati. Il fatto è che per i prestiti garantiti da compensazione immobiliare non si applica.

Domanda 4. Quale mutuo può essere rifinanziato?

La possibilità di rifinanziare un'ipoteca è disponibile solo se soddisfa una serie di requisiti:

1. Le banche spesso fissano limiti alla durata di un contratto di mutuo. Nella maggior parte dei casi, non sarà possibile rifinanziare un prestito immobiliare emesso meno di sei mesi fa o fino alla fine del quale restano meno di tre mesi.
2. Le organizzazioni creditizie possono anche fissare limiti all'importo del rifinanziamento. Per il mutuo originariamente eseguito, deve essere pagato almeno il 20-50% del debito principale.
3. Non è consentita la presenza di arretrati correnti su mutui rifinanziati.
4. I pagamenti mensili devono essere pagati in tempo almeno durante tutto l'anno. Di fatto, le banche valutano un periodo di pagamento più lungo. Se in precedenza erano stati consentiti ritardi, la probabilità di una decisione positiva è significativamente ridotta.
5. In precedenza, la procedura di ristrutturazione non era stata eseguita sull'ipoteca.

Domanda 5. Quali sono i requisiti per una proprietà durante l'elaborazione del rifinanziamento?

Quando rifinanzia un'ipoteca, le banche presentano una serie di requisiti per un oggetto immobiliare che funge da impegno per una transazione. Ogni prestatore sviluppa indipendentemente il proprio elenco.

Tuttavia, puoi evidenziare i requisiti per gli immobili, che sono validi in quasi tutte le banche:

• l'impegno previsto dall'accordo di rifinanziamento deve essere lo stesso immobile previsto dall'accordo di mutuo originale;
• la proprietà deve essere documentata e registrata in conformità con la legge applicabile;
• l'alloggio può essere registrato direttamente con il mutuatario, così come i suoi parenti;
• il settore immobiliare non dovrebbe avere gravami diversi da garanzie reali per il mutuo primario;
• fino a quando la cauzione non viene trasferita nella nuova banca, non è possibile affittare lo spazio abitativo.

11. Conclusione + video sull'argomento

Pertanto, senza dubbio, il rifinanziamento dei mutui è un'importante procedura finanziaria. Il suo obiettivo principale è ridurre il livello di pagamento in eccesso per un prestito immobiliare.

Tuttavia, non si dovrebbe accettare di rifinanziare i mutui senza calcoli preliminari. È importante assicurarsi che i risparmi finali coprano tutti i costi della procedura.

Alcuni mutuatari sono troppo pigri per iniziare il rifinanziamento, sostenendo che non hanno tempo per questo. Tuttavia, i risparmi possono iniziare da poche centinaia e raggiungere milioni. Tali importi quasi sicuramente convinceranno tutti.

Ti consigliamo anche di guardare un video su come rifinanziare un mutuo:

Questo è tutto per noi, ma il team del sito Rich Pro non ti saluta!

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