Che cos'è la ristrutturazione del credito - una panoramica completa del concetto + 5 fasi principali della ristrutturazione del debito creditizio

Ciao cari lettori di Rich Pro! In questo articolo parleremo della ristrutturazione del credito - che cos'è, che tipo di ristrutturazione del credito è, come è possibile ristrutturare il debito in prestito.

Dopo aver letto l'articolo fino alla fine, imparerai anche:

• per quali motivi viene effettuata la ristrutturazione del credito;
• chi beneficia di questa procedura - al mutuatario o alla banca;
• quale consulenza forniscono gli esperti in merito alla scelta di una banca;
• quello che devi sapere prima di effettuare una ristrutturazione del debito su un prestito.

Alla fine della pubblicazione troverai le risposte alle domande più popolari su questo argomento.

Quindi stiamo iniziando!

Informazioni su cosa sia la ristrutturazione del credito e su come effettuare la ristrutturazione del debito creditizio, leggi nel nostro numero

1. Che cos'è la ristrutturazione del credito: una panoramica dei concetti

Prima di iniziare a studiare le basi teoriche della ristrutturazione, è necessario comprendere cosa si intende con questa procedura finanziaria.

Ristrutturazione del credito - Si tratta di misure speciali applicate ai debitori che hanno avuto difficoltà a pagare un prestito. Nel processo, effettua una revisione del tasso di interesse, nonché delle dimensioni e dei tempi dei pagamenti.

L'essenza di questa procedura è fornire al mutuatario determinati benefici. L'obiettivo è cercare di cambiare la difficile situazione e ripristinare la possibilità di pagamenti.

Se il mutuatario ha difficoltà che rendono impossibile continuare a effettuare pagamenti regolari sul prestito, non dovrebbe farsi prendere dal panico. Non ignorare le difficoltà e pensare che la situazione migliorerà da sola. Sfortunatamente, senza un'azione attiva, tali problemi non vengono risolti. Se il mutuatario evita la comunicazione con il creditore quando non è possibile effettuare pagamenti, si comporta in modo assolutamente sbagliato.

La soluzione più corretta per tali difficoltà sarebbe contattare la banca. È importante descrivere la situazione nel modo più onesto possibile. Molto spesso, il creditore con questo comportamento del mutuatario va incontro a lui. Di conseguenza, è possibile ottenere una proposta per condurre una procedura di ristrutturazione.

Molto spesso, la ristrutturazione del credito viene avviata per i seguenti motivi:

• malattia o infortunio, nonché incidenti che hanno portato alla disabilità;
• la nascita dei figli, il congedo per prendersi cura di loro o il divorzio, che ha comportato un aumento del livello delle spese del mutuatario;
• perdita della principale fonte di reddito, compresa la perdita di posti di lavoro, pensionamento, cessazione dell'attività, retribuzioni ritardate da parte del datore di lavoro;
• modifica da parte del prestatore delle condizioni di rimborso del prestito;
• se il contratto viene eseguito in valuta estera - una forte variazione del tasso.

La decisione di ristrutturare il debito è sempre presa individualmente. Ma affinché la banca soddisfi i requisiti del mutuatario, i motivi devono essere molto seri. ☝inoltre, possono essere necessari documenti che confermano le difficoltà, nonché l'attuale situazione finanziaria del mutuatario. Ma in alcuni casi, la ristrutturazione viene effettuata dalle banche al fine di generare reddito.

La procedura può essere applicata non solo alle persone fisiche ma anche alle persone giuridiche. Anche gli stati a volte effettuano la ristrutturazione del debito. Simile a questa procedura è rifinanziamento orifinanziamento del prestito.

Spesso, la ristrutturazione viene effettuata dopo il tribunale per quanto riguarda il fallimento di un individuo. In ogni caso, questa procedura influisce sulla storia creditizia del debitore. Tuttavia, non dovresti trattarlo esclusivamente come un processo negativo. Spesso è l'unico modo per uscire dal buco del debito. La ristrutturazione può aiutare a ripristinare la solvibilità.

2. Chi beneficia della ristrutturazione del debito su un prestito a una banca o mutuatario?

Molti stanno cercando di capire: La ristrutturazione è vantaggiosa per i debitori o è vantaggiosa solo per il creditore (banca). In effetti, molto spesso questa procedura dà certi i benefici sia il primo che il secondo:

• Dopo il completamento della ristrutturazione, ai mutuatari viene concessa una pausa che consente loro di risolvere la situazione finanziaria;
• Allo stesso tempo, il creditore riceve pagamenti in arretrato, che sono svantaggiosi per lui.

Un'organizzazione bancaria è interessata a ridurre al minimo il numero di prestiti non pagati. Ciò è dovuto anche al fatto che il supervisore dei mercati finanziari (Banca di Russia) richiede la creazione di riserva per i crediti deteriorati, nonché quelli per i quali non vengono ricevuti pagamenti.

La creazione di tale riserva è effettuata dall'utile netto dell'ente creditizio. Il suo valore è abbastanza grande. Minori sono gli arretrati, minore sarà l'importo da spendere per creare una riserva. In definitiva, ciò comporterà un aumento dell'utile netto. Pertanto, la ristrutturazione del prestito è più vantaggiosa per la banca rispetto al riconoscimento della sua perdita di speranza.

Se si considera la procedura dal punto di vista del debitore, può ottenere seri benefici. Tuttavia, in pratica, la ristrutturazione viene utilizzata raramente.

In effetti, se il mutuatario capisce che il pagamento del prestito alle condizioni precedenti diventa difficile per lui, non ha senso aspettare che la situazione peggiori. È meglio contattare il creditore, spiegare la situazione e richiedere una ristrutturazione.

Le banche, con la consapevolezza che la situazione è davvero difficile, vanno spesso verso i loro clienti. Possono modificare il programma di pagamento o ridurne le dimensioni. A proposito, in alcuni casi, le stesse organizzazioni creditizie offrono ai propri clienti la procedura in questione. Ciò è dovuto al desiderio di ottimizzare i fondi di cassa.

Per iniziare la ristrutturazione, la banca richiede che siano soddisfatte le seguenti condizioni:

• gravi difficoltà finanziarie per il mutuatario, che possono diventare il motivo della procedura;
• il debitore in passato non ha mai permesso la formazione di arretrati;
• in precedenza, il cliente non utilizzava la ristrutturazione;
• l'età del mutuatario non supera 70 anni.

 Nota: è molto più facile organizzare la ristrutturazione in un istituto di credito per prestiti garantiti, per esempio previa disponibilità di garanzie.

Data l'atteggiamento nei confronti della procedura di ristrutturazione, le banche possono essere suddivise in:

1. Banche fedeli spesso cancellano penalità e multe da parte dei clienti, dopo di che stipulano un nuovo contratto di prestito a condizioni più favorevoli. Nonostante il fatto che devi ancora effettuare pagamenti sul prestito, questa opzione è la più redditizia per il mutuatario. tuttavia ha senso chiedere alla banca la conferma che il precedente contratto di prestito è stato effettivamente risolto. Questo fatto dovrebbe essere documentato. Per risolvere il contratto precedente, viene redatto un accordo speciale, che viene firmato sia dalla banca che dal mutuatario, oppure il certificato viene semplicemente emesso al cliente.
2. Banche dure sono più categorici nei confronti del cliente. Tali creditori iniziano a minacciare il debitore con recupero crediti attraverso la magistratura e le agenzie di recupero crediti, l'insorgenza di altre gravi conseguenze. Solo se il cliente non riprende i pagamenti, gli viene offerto di redigere un nuovo contratto. In questo caso, l'importo del prestito aumenta dell'importo degli interessi maturati, multe e interessi. Naturalmente, tali condizioni non sono vantaggiose per i mutuatari. Tuttavia, possono essere utilizzati in situazioni in cui semplicemente non esiste altro modo.

Se una banca rifiuta di condurre una procedura di ristrutturazione o offre condizioni sfavorevoli, può avere senso avviare una procedura di fallimento.

I principali tipi di ristrutturazione del debito creditizio

3. Tipi di ristrutturazione del credito - 7 tipi principali

Esistono diversi tipi di ristrutturazione del debito creditizio. Molto spesso, la loro scelta è determinata dall'accordo tra il mutuatario e l'ente creditizio. Molto meno spesso, il diritto di scelta è concesso al cliente.

Di seguito sono presentati i tipi più comuni di ristrutturazione, che sono utilizzati nella maggior parte delle organizzazioni creditizie in Russia.

Tipo 1. Giorni festivi

Quando si effettua una vacanza di credito, il mutuatario è autorizzato a non effettuare pagamenti di prestito per un determinato periodo di tempo. L'opportunità di non pagare un prestito può essere fornita per un periodo da diversi mesi a un anno.

Le ragioni per la registrazione di tale ristrutturazione sono molto spesso:

• nascita di un bambino;
• perdita di posti di lavoro;
• coscrizione per servizio militare nell'esercito.

Le vacanze di credito sono l'opzione migliore per il mutuatario. In assenza della necessità di effettuare pagamenti, il debitore riesce a stabilire una situazione finanziaria. Può ottenere un lavoro, trovare altre fonti di reddito.

Vale la pena considerare! Per le banche, i giorni festivi non sono redditizi. Durante questo periodo, l'istituto finanziario non riceve assolutamente alcun pagamento. Pertanto, il tipo di ristrutturazione considerato viene utilizzato molto raramente.

Una delle varietà di giorni festivi comporta l'assenza di pagamenti sul debito principale, soggetti a pagamenti di interessi mensili. In questo caso, dovrai continuare a pagare parte del debito. Ma in ogni caso, sarà possibile ottenere una tregua e sbarazzarsi temporaneamente dei crediti della banca.

Tipo 2. Riduzione del tasso

Uno dei tipi di ristrutturazione è la riduzione degli interessi sul prestito. Questa opzione è possibile per i debitori con una storia creditizia chiara. Leggi come correggere la cronologia dei crediti in uno dei nostri articoli.

Quando si utilizza questo tipo di ristrutturazione importo di pagamento in eccesso non cambia e talvolta aumenta. Tuttavia, la dimensione dei pagamenti mensili è ridotta, il che aiuta a far fronte ai problemi finanziari.

Tipo 3. Annullamento di sanzioni e ammende

Alcune organizzazioni creditizie come ristrutturazione cancellano dai mutuatari pena, che rappresenta l'importo totale di multe e sanzioni. A volte questo tipo comporta un ritardo nell'esecuzione di tali pagamenti.

Tieni presente: Tale ristrutturazione può essere prevista solo in casi estremi. Sono necessarie prove documentali di gravi difficoltà finanziarie o un tribunale che dichiari bancarotta una persona fisica.

Tipo 4. Estensione del contratto di prestito

L'estensione o l'estensione di un contratto di prestito implica un'estensione della durata del prestito. Allo stesso tempo, la dimensione del pagamento mensile è ridotta. 📛È importante capire: tale ristrutturazione porta a crescita pagamenti in eccesso.

Il prolungamento può essere una grande opportunità per ottenere un differimento della risoluzione del prestito. In questo caso, i pagamenti non vengono annullati. Aumenta solo il periodo di tempo.

Tipo 5. Modifica nella valuta del prestito

Prima della crisi, molti mutuatari hanno emesso prestiti in valuta estera. Tuttavia, recentemente il tasso è aumentato in modo significativo⇑. Di conseguenza, è diventato quasi impossibile per la maggior parte dei debitori effettuare pagamenti su tali prestiti.

Conversione del debito in rubli Risulta essere utile per i mutuatari. Per la banca, questo significa perdere parte del profitto. Ecco perché il tipo in questione viene utilizzato molto raramente.

Visualizza 6. Riduzione delle dimensioni di pagamento

Questa opzione è molto simile al prolungamento, ovvero un'estensione del termine. Questi due tipi differiscono solo nei principi di progettazione della procedura.

L'uso della ristrutturazione in questione comporta estensione automatica del prestito. Inoltre, lo è anche il pagamento in eccesso aggregato sta aumentando. Ciò è spiegato dal fatto che il mutuatario continua a pagare gli interessi sull'importo totale del debito.

Visualizza 7. Combinato

Questa opzione comporta una combinazione di elementi di diversi tipi di ristrutturazione. Questa procedura è piuttosto complicata e non è formalizzata in tutte le banche. Vi sono serie ragioni per utilizzare tale ristrutturazione.

In questo modo Esistono varie opzioni per la ristrutturazione di un prestito. Differiscono in termini di design e complessità della procedura.

5 fasi consecutive di ristrutturazione del credito

4. Come ristrutturare il debito in prestito - istruzioni dettagliate

Indipendentemente dal tipo di ristrutturazione, la procedura viene eseguita secondo uno schema. Gli esperti raccomandano di studiare in anticipo l'algoritmo per facilitare la navigazione dei passaggi.

Passo numero 1. Compilare il questionario

È possibile ottenere un modulo da compilare in banca. Non è necessario andare al dipartimento, puoi trovare il modulo online sul sito. Il questionario contiene informazioni non solo sul richiedente, ma anche sul prestito per il quale desidera completare la ristrutturazione.

Per valutare le capacità finanziarie del debitore, la banca richiede informazioni sull'ammontare delle sue entrate, che è confermato dal relativo certificato, nonché sulle spese di base. Sarà utile indicare l'elenco di proprietà di proprietà del mutuatario.

Nella sezione del questionario, dedicata al prestito in corso, è necessario riflettere importo dei pagamenti mensili, saldo del debito. Inoltre, è di grande importanza motivo per voler ristrutturare. Se si prevede di formalizzare la procedura per un prestito ipotecario, Inoltre dovrai presentare alla banca i documenti per gli immobili che agiscono come un impegno.

Raccomandiamo inoltre di leggere il nostro articolo sul rifinanziamento dei mutui.

Alcune banche consentono di specificare come il mutuatario desidera ristrutturare. Naturalmente, non vi sono garanzie che i desideri del debitore saranno soddisfatti. Tuttavia, in ogni caso, l'ente creditizio li terrà in considerazione.

Passo numero 2. Modulo di domanda alla banca

In questa fase, è necessario presentare la domanda completata all'ente creditizio. Questo può essere fatto non solo visitando l'ufficio della banca, ma anche on-line.

Passo numero 3. Comunicazione con un ufficiale di prestito

Quando la domanda viene esaminata, il mutuatario sarà invitato alla filiale bancaria. Qui, nel processo di comunicazione con un agente di prestito, viene discussa la situazione attuale e viene selezionato anche lo schema ottimale per la ristrutturazione.

Passo numero 4. Presentazione di documenti

In questa fase, è necessario fornire alla banca un pacchetto di documenti. Tradizionalmente include:

• domanda di ristrutturazione del prestito;
• originale e copia del documento di identità;
• contratto di prestito in corso;
• prove documentali dell'attuale situazione finanziaria.

Scarica l'applicazione di ristrutturazione del prestito - campione

Passo numero 5. Registrazione di un accordo di ristrutturazione

Se la banca prende una decisione positiva in merito alla ristrutturazione sulla base dei risultati dell'esame della domanda e dei documenti presentati, viene redatto un nuovo contratto. Descrive in dettaglio le informazioni sullo schema di ristrutturazione che verrà utilizzato.

Prendi nota: se partecipa al contratto originale garanzia o sozaomschikristrutturare senza il loro consenso fallirà.

Prima di firmare un nuovo contratto di prestito, il mutuatario deve non solo leggerlo attentamente, ma anche assicurarsi che il precedente sia chiuso. Molto spesso, a sostegno di uno dei due firmati accordoo il corrispondente informazioni.

☝ Inoltre, durante la ristrutturazione, non vale la pena firmare il contratto fino a quando non viene presentato al debitore un nuovo piano di pagamento. È importante assicurarsi che il mutuatario possa gestire i pagamenti.

Se un ente creditizio rifiuta di effettuare la ristrutturazione, gli esperti raccomandano che il debitore ne faccia richiesta conferma motivata scritta di una decisione negativa.

In futuro, se la banca fa causa al mutuatario, la disponibilità di tale documento può essere molto utile. Se la corte vede il desiderio di estinguere i suoi debiti in combinazione con la mancanza di desiderio della banca di soddisfarli, è del tutto possibile che la decisione obbligherà il creditore a eseguire una procedura di ristrutturazione.

5. Come scegliere un istituto di credito per la ristrutturazione - consulenza di esperti + revisione delle banche TOP-3

La ristrutturazione dei prestiti è spesso utilizzata dai debitori per ripagare un prestito esistente emettendone uno nuovo. Se il prestito è stato ottenuto a condizioni sfavorevoli, ha senso contattare la stessa organizzazione creditizia per prendere un nuovo prestito per estinguere il debito esistente.

Quando si sceglie una banca in cui verrà effettuata la ristrutturazione, il mutuatario deve tenere conto di una serie di criteri:

• reputazione dell'organizzazione creditizia;
• l'importo della commissione riscossa in caso di esecuzione di un nuovo contratto;
• Politica bancaria in materia di ristrutturazione;
• condizioni per la fornitura di un nuovo prestito.

Non è facile fare la scelta giusta da un vasto elenco di banche che operano in Russia da soli. Pertanto, ha senso fare riferimento alle valutazioni elaborate dagli esperti. Di seguito sono presentati 3 organizzazioni creditizie popolariche stanno promuovendo attivamente il servizio di ristrutturazione.

1) VTB Bank of Moscow

VTB Bank of Moscow fornisce servizi di ristrutturazione di prestiti, compresi quelli emessi in altre organizzazioni creditizie. È sufficiente presentare una domanda in modo che l'onere del debito sul bilancio familiare sia significativamente ridotto.

La banca offre una ristrutturazione dipendenti pubblici a condizioni speciali.

È possibile evidenziare una serie di vantaggi della banca rispetto ad altre organizzazioni simili:

• il mutuatario può scegliere la data più conveniente per effettuare pagamenti mensili;
• l'assicurazione è emessa su base volontaria;
• il debitore può contare su lunghe ferie di credito.

Un'applicazione di ristrutturazione non richiede molto tempo. Dopo aver presentato una domanda e aver fornito i documenti necessari, la banca prende una decisione all'interno ¼ ore.

2) Sovcombank

Sovcombank è un'organizzazione creditizia unica che aiuta i cittadini che ricevono il rifiuto in tutte le banche. Contattare questa società è il modo più semplice, ma allo stesso tempo abbastanza affidabile per migliorare la tua storia creditizia. Qui viene fornito ogni cliente programma di ristrutturazione individuale.

È sufficiente che il debitore compili un'applicazione via Internet sulla risorsa di un'organizzazione creditizia. Dopo l'approvazione, resterà da visitare l'ufficio dell'ente creditizio. Qui, su presentazione di un documento di identità, è possibile organizzare una ristrutturazione.

Tra i vantaggi di Sovcombank ci sono:

• la possibilità di ridurre i pagamenti, aumentando le condizioni di prestito;
• conservazione del tema dell'impegno;
• registrazione dei giorni festivi.

3) Interprombank

Interprombank lavora nel mercato con 1995 anno. Oggi ai clienti viene offerta una gamma completa di servizi finanziari.

Quando effettui una ristrutturazione nella banca in questione, puoi contare su una serie di vantaggi:

• la capacità di combinare qualsiasi numero di prestiti emessi in qualsiasi banca;
• l'importo totale dei prestiti ristrutturati può raggiungere 1 milioni di rubli;
• l'opportunità di ridurre l'onere finanziario a carico del bilancio familiare.

Per completare la procedura, è sufficiente inviare una domanda online, dopo di che fornire i documenti necessari e firmare un accordo di ristrutturazione.

Confrontare le banche sottoposte a revisione è stato più semplice, le principali caratteristiche della ristrutturazione sono riassunte nella tabella seguente.

Tabella: "TOP-3 banche popolari per ristrutturazione + termini di servizio"

📎 Leggi anche l'articolo su dove ottenere un prestito senza rifiuto, anche con una storia creditizia negativa senza inchieste e garanti.

6. Aspetti da considerare prima di eseguire una ristrutturazione del prestito: consigli e suggerimenti 📣

Prima di iniziare un processo di ristrutturazione del prestito, il mutuatario deve capire perché lo sta facendo. È importante essere consapevoli di: se la procedura porterà effettivamente a un miglioramento della situazione finanziaria.

In teoria, una ristrutturazione è progettata per ridurre l'onere finanziario per il debitore e facilitare il rimborso del debito.

In pratica, è tutt'altro che sempre possibile ottenere un miglioramento della situazione. Spesso, gli enti creditizi convincono i debitori che sarà più facile per loro rimborsare un prestito dopo la ristrutturazione. Tali assicurazioni pubblicitarie possono attirare il mutuatario in un serio buco del debito.

Se il debitore non comprende le caratteristiche finanziarie e legali della ristrutturazione, potrebbe trovarsi in una situazione in cui diventa impossibile servire ulteriormente il debito. In definitiva, la situazione può essere processata. Il risultato sarà una cooperazione molto spiacevole con gli ufficiali giudiziari, ai quali verrà trasferito il diritto di reclamare il debito dal debitore.

Per evitare seri problemi, devi essere estremamente attento nella procedura. In questo caso, i seguenti punti devono essere analizzati attentamente:

• è possibile cancellare le multe se sono incluse nell'importo totale del debito, è possibile chiedere di ridurre l'importo o utilizzare una sanzione una tantum anziché una penalità mensile;
• quale tipo di ristrutturazione sarà utilizzato è di grande importanza;
• Prima di firmare il contratto, è necessario calcolare l'importo totale del pagamento in eccesso.

Se fino alla fine del problema rimane il prestito non più di sei mesi, gli esperti raccomandano di non ricorrere alla ristrutturazione, ma cercano altre opzioni per estinguere il debito.

In effetti, non è facile per una persona senza un'istruzione finanziaria speciale comprendere tutte le caratteristiche di una ristrutturazione. Spesso le condizioni che un ente creditizio presenta come il più favorevole, in pratica, sono insopportabili.

Spesso le banche si rifiutano completamente di ristrutturare. Allo stesso tempo, si riferiscono a una storia creditizia danneggiata e ad altre circostanze. In questo caso, ha senso contattare organizzazioni specializzate che aiutano a ottenere un prestito alle condizioni più favorevoli.

7. FAQ: risposte alle domande più popolari

Nel processo di studio delle informazioni sulla ristrutturazione di persone che non hanno un'educazione finanziaria, sorgono un numero enorme di domande. Per risparmiare tempo ai nostri lettori, rispondiamo ai più popolari.

Domanda 1. In che modo la ristrutturazione del credito è diversa dal rifinanziamento?

Molte persone lo credono ristrutturazione e rifinanziamento sono procedure identiche. Tuttavia, questa opinione non è corretta. È importante capire cosa la differenza tra queste procedure e quale effetto hanno sulla storia del credito. Solo con la piena comprensione si può prevedere che la procedura contribuirà a migliorare la situazione finanziaria.

Rifinanziamento e ristrutturazione: qual è la differenza

rifinanziamento - Questa è una procedura finanziaria quando un prestito viene pagato a spese dei fondi ricevuti nel processo di elaborazione di un altro. In altre parole, l'apertura di un nuovo contratto di prestito con la contemporanea chiusura del vecchio.

Il rifinanziamento può essere organizzato sia presso la banca in cui viene ricevuto il prestito corrente, sia presso qualsiasi altro istituto di credito. Vi è la possibilità di eseguire la procedura per diversi prestiti contemporaneamente, anche ricevuti da diverse banche. Di conseguenza, un gran numero di prestiti può essere combinato in uno.

In caso di rifinanziamento, non vi è alcun impatto negativo sulla storia creditizia del debitore. Il rapporto mostrerà che un contratto di prestito è aperto e un altro è chiuso.

Il rifinanziamento è un ottimo modo per ridurre l'onere del debito. I mutuatari che hanno una certa conoscenza ed esperienza finanziaria analizzano costantemente i cambiamenti nella situazione del mercato. Le condizioni di prestito bancario sono determinate da numerosi fattori, tra cui la dimensione tasso chiave della banca centrale.

Dovrebbe essere compreso: l'ente creditizio in cui è stato ricevuto il prestito in corso ha il diritto di rifiutare al debitore di rifinanziarlo. Anche se la situazione del mercato cambia, la banca non è obbligata ad attenuare le condizioni del credito.

Tuttavia, in tale situazione, il mutuatario può chiedere un rifinanziamento a un altro istituto di credito. Se non ha problemi con la storia creditizia e passa secondo i requisiti della banca, verrà stipulato un accordo a condizioni più favorevoli e il prestito corrente verrà rimborsato con i fondi ricevuti.

Prima di andare al rifinanziamento, il mutuatario deve analizzare attentamente tutte le condizioni del contratto. Grande importanza dovrebbe essere data durata del prestito, tasso di interessepure importo del pagamento mensile.

✍ Tieni a mente cosa stabiliscono alcune organizzazioni creditizie commissione per la registrazione del rifinanziamento o per un certo periodo di tempo aumentare il tasso di interesse. Pertanto, prima di firmare il contratto, è importante leggerlo attentamente.

Nessun ente creditizio vorrà vedere tra i suoi clienti cittadini con un rating sfavorevole. Pertanto, la decisione sull'applicazione dipende in gran parte dalla storia creditizia del debitore.

A differenza del rifinanziamento, la ristrutturazione è qualcos'altro.

ristrutturazione - Questa è una modifica dei termini del contratto di prestito in corso. La procedura può essere emessa nella banca corrente. Andare in un altro fallirà.

Molto spesso, si ricorre alla ristrutturazione quando il mutuatario ha gravi difficoltà finanziarie e non può più riparare il debito alle stesse condizioni.

Il metodo di ristrutturazione è determinato individualmente per ciascun debitore, può essere:

• riduzione del tasso di interesse;
• riduzione dei pagamenti mensili;
• annullamento di ammende e penali maturate.

Dovresti sempre studiare attentamente le condizioni. Ogni banca li sviluppa individualmente. Lungi dall'essere sempre la ristrutturazione è vantaggiosa per il cliente. Spesso, accettando condizioni visivamente favorevoli, il debitore si trova di fronte aumentare pagamento eccessivo.

Molte persone si preoccupano come la ristrutturazione influisce sulla storia del credito. Tutto dipende da quando verrà raggiunto l'accordo sulla procedura. Se sei riuscito a farlo in tempo, nel rapporto di credito sarà visibile solo la chiusura del prestito.

Tuttavia, nella maggior parte dei casi, si ricorre alla ristrutturazione quando il debitore si trova in una situazione senza speranza. Molto spesso questo accade quando un prestito è già scaduto. In altre parole, il rating del debitore in quel momento è già diminuita. Naturalmente, questo non può che riflettersi nella storia del credito.

Per confrontare i processi di ristrutturazione e rifinanziamento è stato più semplice, abbiamo presentato le caratteristiche principali nella tabella seguente.

Tabella: "Caratteristiche distintive del rifinanziamento e della ristrutturazione dei prestiti"

 In questo modo il rifinanziamento viene effettuato per un pagamento del debito più favorevole. Al contrario, la ristrutturazione viene applicata quando è necessario uscire dal buco del debito.

Domanda 2. Quante volte è possibile effettuare una ristrutturazione del prestito?

A livello legislativo, non vi sono restrizioni per quanto riguarda il numero di ricorsi del debitore a un ente creditizio con una domanda di ristrutturazione. Si scopre che per ogni contratto di prestito si può contare su tale procedura.

Tuttavia, dovrebbe essere compreso: se dopo la ristrutturazione il debitore continua a concedere ritardi senza motivo serio, in futuro è improbabile che possa ricorrere nuovamente alla procedura. Molto probabilmente, la banca in questo servizio semplicemente rifiuterà.

Non dimenticare che si riflettono assolutamente tutte le informazioni sui prestiti emessi, nonché la qualità dei loro servizi storia creditizia del debitore. Informazioni dettagliate vengono regolarmente inviate dalle banche a ufficio di credito.

I finanziatori utilizzano le informazioni contenute nel rapporto di credito non solo quando emettono nuovi prestiti, ma anche quando fanno domanda per il rifinanziamento o la ristrutturazione. Pertanto, dopo aver completato la procedura in questione, è importante osservare il nuovo programma. Ciò manterrà la storia creditizia a un livello accettabile.

Se il mutuatario ha una situazione davvero difficile, ma la banca rifiuta di effettuare la ristrutturazione, il creditore può ricorrere ad altre misure per rimborsare il debito. Più spesso usato per questo scopo:

• domanda anticipata per intero per pagare il debito residuo;
• trasferimento di un prestito per la raccolta ai collezionisti;
• appello in tribunale.

Domanda 3. In che ordine è la ristrutturazione di un prestito scaduto?

Quando si effettua una ristrutturazione di un prestito già scaduto, è necessario tenere presente: la maggior parte delle banche non cancella multe, sanzioni e decadenze. Di conseguenza, l'importo del debito previsto dal nuovo accordo aumenta dell'ammontare di questi pagamenti.

Per non aggravare la situazione, prima di firmare un accordo di ristrutturazione, è necessario analizzarlo attentamente. Se risulta che l'ammontare delle ammende è troppo elevato, la soluzione migliore sarebbe quella di andare in tribunale. Ma ricorrere a tale misura dovrebbe essere solo se il motivo del ritardo è abbastanza grave. Inoltre, il tribunale richiederà prove documentate di difficoltà finanziarie.

Se la situazione è davvero grave, molto probabilmente la decisione verrà presa a favore del mutuatario. Questo di solito accade quando i motivi del ritardo sono perdita di posti di lavoro, malattia grave, assegnazione di disabilità e così via.

Dopo il processo la banca può essere obbligata a prolungare la durata del prestito ed esonerare il mutuatario dalle sanzioni. Dovrà essere pagato solo l'importo principale del debito.

In caso di ritardi, la procedura di ristrutturazione includerà i seguenti passaggi:

1. applicazione di ristrutturazione indicando le ragioni delle difficoltà finanziarie incontrate;
2. analisi della domanda presentata da un ente creditizio, nonché i motivi ivi indicati;
3. prendere una decisione in base ai risultati della revisione;
4. La banca offre vari tipi di ristrutturazione al mutuatario ridurre l'onere finanziario. Per questo, è necessario che i dipendenti delle banche si assicurino che vi siano ragioni obiettive per il deterioramento delle condizioni finanziarie del debitore;
5. invio da parte del debitore a un'organizzazione creditizia di un pacchetto di documenti, che è necessario per la procedura di ristrutturazione;
6. Preparazione di un accordo di ristrutturazione da parte di un dipendente di un istituto di credito. Questo accordo riflette i termini di rimborso del debito;
7. attento studio del contratto da parte del mutuatario. Solo dopo un controllo approfondito ci mette una firma.

Se l'iniziatore della procedura di ristrutturazione è una banca, anche se vi è un debito scaduto, il debitore ha il diritto di concordare le condizioni che gli vengono proposte o di rifiutarle.

Per fare la scelta giusta, dovresti calcolare importo di pagamento in eccesso in caso di consenso alla ristrutturazione. anche è importante chiarire se la penalità sarà inclusa nell'importo totale dovuto.

8. Conclusione + video sull'argomento

La ristrutturazione viene utilizzata quando il mutuatario ha serie difficoltà che ostacolano la qualità del servizio del debito. Tuttavia, prima di accettare una procedura, è necessario analizzare quanto sia utile.

La situazione dovrebbe essere studiata da due punti di vista. Da un lato la ristrutturazione aiuta a far fronte a un onere finanziario eccessivo. D'altra parte in caso di proroga del contratto, l'importo del pagamento in eccesso aumenta in modo significativo.

È importante considerare: in alcuni casi, la ristrutturazione è l'unica decisione giusta. Aiuterà ad evitare il giudizio. Con l'esecuzione tempestiva di tale procedura consente di mantenere una storia creditizia positiva.

Ti consigliamo di guardare un video sulla storia del credito - come scoprirlo e se è possibile ripararlo:

E anche un video su ciò che dovresti sapere sulla ristrutturazione del credito:

Questo è tutto con noi.

Auguriamo a tutti i lettori Rich Pro prosperità finanziaria. Se, a seguito del servizio del debito, i pagamenti diventano schiaccianti, potresti riuscire a completare la ristrutturazione alle condizioni più favorevoli!

Se hai domande, commenti o aggiunte su questo argomento, scrivile nei commenti qui sotto. Non dimenticare di condividere l'articolo nei social. reti con i tuoi amici. Ci vediamo sulle pagine della nostra rivista online!